At bruge en masse tid på shoppingwebsteder er for mig en erhvervsmæssig fare. Spørgsmål om forbrugerisme er centrale for mit job på mange niveauer, og både glæder og begrænsninger ved shopping som en hobby kommer ofte op, mens jeg skriver og forsker. På det seneste har der været et bemærkelsesværdigt fænomen i forskningsfasen på min dag: et stigende antal mærker og detailhandlere tilbyder nu deres egne tredjepartsfinansieringsmuligheder, som små personlige lån til dit skab-ingen krævede kreditkort.
Det første sådanne firma, jeg nogensinde har set, var at tilbyde denne service var bekræftelse, som jeg begyndte at bemærke på e-handelswebsteder for over et år siden. Ifølge Racked er tjenesten nøjagtigt, hvad dens tilstedeværelse hos high-end tøjforhandlere ville få det til at virke: en relativt ny mikroloansk forretning, der uddeler små personlige lån til alt fra flybilletter til smarte jeans. Virksomheden har eksisteret siden 2012, men kun relativt for nylig er det blevet mere synligt på tværs af modesider.
Bekræftelse begyndte for nylig at tilbyde 0% april med udvalgte detailhandlere, men generelt varierer dens rentesatser mellem 10% og 30%, afhængigt af din kredit score, svarende til mange kreditkort. Betalinger på bekræftelseslån foretages månedligt med gebyrer for at gå glip af en betaling, ligesom de fleste traditionelle kreditkilder. Forskellen er, at du bliver godkendt eller nægtet med det samme, på salgsstedet – det er som om butikker uddelte kreditkort med grænser, der kun er indstillet til det, du allerede har i dine hænder.
I går, mens jeg undersøgte en anden historie, stødte jeg på en af Affirms tilsyneladende konkurrenter for første gang: Afterpay, som er et australsk finansielt teknologiselskab, hvis service fungerer lidt anderledes end bekræftelse eller kreditkort og personlige lån, der kom før det. Hvis et websted tilbyder Afterpay, kan du opdele et køb mellem $ 35 og $ 1.000 i fire betalinger, der automatisk trækkes fra din bankkonto hver anden uge, hvilket ser ud til at antage, at køberen får en løncheck hver anden uge. Så længe disse betalinger foretages, opkræves der ingen renter, men sene betalinger pådrager sig et gebyr på $ 8.
Bekræft har forvirret mig, siden jeg blev opmærksom på det, fordi det ikke fungerer væsentligt anderledes end nogen af de kreditkort, jeg allerede har – ville ikke have nogen, der kan blive godkendt til en personlig finansiering, også har anstændigt kredit til at have et kort Det fungerer under lignende vilkår? Ville det ikke blot bruge den eksisterende kredit bedre for din kredit score end at åbne en ny linje, der kræver en forespørgsel til kreditbureauerne? Måske er det bare en psykologisk ting, der ikke appellerer til mig: at have gælden på et separat sted og vide, at det vil blive betalt flittigt, og i en bestemt tid kan det være trøstende for nogle mennesker.
På den anden side får jeg helt efterbetaling – hvad hvis du ser posen med dine drømme til salg, før du fuldt ud har sparet købsprisen? Løftet om ingen interesse og den korte tidsramme, der skal udføres med betalingerne, gør det til en mere tiltalende mulighed for mig, fordi det faktum, at du tog en personlig finansiering, og med det købte du sko (på grund af $ 1.000 cap, de fleste designerhåndtasker Ville være ude af sin rækkevidde) hænger ikke over dit hoved som et år. Det ville kun fungere, hvis du havde regelmæssige lønchecks, men uden dem kan det være vanskeligt at betale månedlige betalinger til nogen anden kreditor.
Dog ville jeg dog føle mig lidt underlig ved hjælp af enhver form for personlig finansieringstjeneste bare for at købe noget sjovt og unødvendigt. Jeg var lidt mindre opmærksom på disse ting i midten af 20’erne, og jeg betaler stadig den sidste af de ungdommelige kreditkort-indiskretioner, som er en proces, der har lært mig meget om, ja, ikke køber ting, jeg ikke Jeg har ikke penge til at betale for lige nu.
På samme tid bevæger designere sig for at gøre deres mest overbevisende stykker stadig mere undvigende for at opfordre kunderne til at købe til fuld pris, og nogle gange vil hjertet ønsker, hvad hjertet ønsker, og hvad hjertet ønsker vil blive udsolgt, når det er Den budgetmæssige matematik indhenter. Så vi vil høre fra dig: Vil du finansiere en taske, med en af disse tjenester eller på anden måde? har du?